Richtig finanzieren
Darlehenshöhe, Zinsfestschreibung, Höhe der Tilgung- Bei den aktuell niedrigen Zinsen übernehmen sich viele Bauherren und Käufer. Sind die Zinssätze nicht lang genug festgeschrieben und der niedrigste Tilgungssatz gewählt, tickt eine Zeitbombe
- Im Augenblick machen viele künftige Hausbesitzer zwei ganz entscheidende Fehler:
- Erstens übernehmen sie sich bei den Gesamtkosten ihres Bau- oder Kaufvorhabens und nehmen so zu hohe Darlehen auf.
- Zweitens werden diese Darlehen dann auch noch viel zu niedrig getilgt.
- Beides zusammen ergibt eine tickende Zeitbombe, die vielen Immobilienbesitzern in spätestens 10 Jahren “das Genick brechen” kann.
- Warum?
- Wir haben im Augenblick absolut niedrige Zinsen. Klar, kann man sich dadurch jetzt eine Immobilie leisten, die bei höheren Zinsen “nicht drin wäre”.
- Und mit einer Tilgung von 1% bleiben die Raten zunächst, z.B. für die ersten 10 Jahre, überschaubar und niedrig.
- Das ganze wird allerdings zu einem Bumerang:
- kein Mensch weiss, wie sich die Zinsen in Zukunft entwickeln werden.
- Wer sein Darlehen für 10 Jahre festgeschrieben hat und diese mit 1% tilgt, hat nach 10 Jahren noch eine Restschuld von ca. 88% des ursprünglichen Darlehens.
- Wenn dann die Zinsen steigen, erhöhen sich die Raten enorm.
- Beispiel:
- Sie können (wollen) sich jetzt eine Rate von monatlich ca. 600,- Euro leisten. Bei einem Zinssatz von 3,90% nominal p.a. und einer anfänglichen Tilgung von 1% pro Jahr können Sie damit locker 150.000,- Euro Darlehen aufnehmen. Nach 10 Jahren haben Sie noch eine Restschuld von ca. 132.000,- Euro.
- Steigt der Zinssatz dann auf “nur” 6% und Sie tilgen weiter so wie bisher, steigt Ihre monatliche Rate auf ca. 875,- Euro und Sie zahlen insgesamt ca. 33 Jahre an dem Darlehen.
- Rechnet man mit dem Zinsniveau von ca. 8%, steigt Ihre Rate auf ca. 1.250,- Euro (!) bei einer Gesamtlaufzeit von ca. 29 Jahren. Die monatliche Rate hat sich dann also mal eben so verdoppelt!
- Was kann man tun? Es ist eigentlich ganz einfach!
- Als erstes sollte man die Kosten für die Immobilie überdenken.
- Wenn Sie statt der 150.000,- Euro “nur” 120.000,- Euro finanzieren
- und dann eine Zinsbindung von 15 Jahren statt nur 10 Jahren vereinbaren, können Sie es sich leisten, das Darlehen mit 2% zu tilgen.
- Bei einem Zinssatz von 4,20% haben Sie 15 Jahre Ruhe. Nach 15 Jahren haben Sie noch eine Restschuld von ca. 70.000,- Euro. Steigt der Zinssatz dann auf 6% können Sie Ihre Raten unverändert lassen und sind nach insgesamt ca. 29 Jahren damit durch.
- Steigt der Zinssatz auf 8% können Sie die Rate auch unverändert lassen, allerdings brauchen Sie dann insgesamt ca. 32 Jahre bis zur vollständigen Darlehenstilgung.
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